8 términos financieros 'raros' que debes conocer al comprar un auto a crédito

¿A quién no le ha pasado? Entras a un concesionario de autos con la intención de adquirir un vehículo nuevo . Te detienes frente a una fila de automóviles, cada uno con sus características y precios, evaluando cuidadosamente las opciones. O, quizá, ya llegas al piso de venta con la claridad de cuál es el vehículo que quieres comprar. Sea cual sea tu caso, lo más probable es que tras decidir el modelo que deseas comprar, el vendedor comience a explicarte los detalles de cómo funciona el financiamiento automotriz. Seis de cada diez vehículos nuevos en México se adquieren mediante financiamiento, una tendencia en alza que refleja la preferencia de los consumidores por esta modalidad de compra, según datos del último Reporte de Financiamiento y Compradores de Vehículos Ligeros Nuevos. Pero en el proceso de compra de un automóvil a crédito, puede ser que te sientas inmerso en un mar de términos financieros que pueden resultar abrumadores —a menos que seas un experto financiero—, desde tasas de interés hasta el enganche o la comisión por apertura . Estas variables, según los especialistas, son determinantes en el desembolso final que el consumidor realizará para hacerse con su vehículo nuevo. Crédito tradicional, balloon o arrendamiento, ¿cuál me conviene?

Financiera de marca, ¿qué es eso? Quizá lo primero que haga el vendedor sea ofrecerte varias opciones de financiamiento disponibles a través de la financiera de la marca. Aproximadamente el 80% de los vehículos adquiridos mediante crédito, son financiados a través de esta entidad: instituciones propiedad de las marcas automotrices, que obtienen fondos a través de bancos aliados, como BBVA, Banorte o Santander, y que ofrecen servicios financieros para la compra de vehículos específicos de esa marca. Juan Carlos Ortega, director de Mercadotecnia de Hyundai en México, explica en entrevista que la razón detrás de esta preferencia por las financieras de marca radica en los beneficios que ofrecen. Estas entidades están diseñadas para brindar condiciones financieras óptimas adaptadas a las necesidades de los clientes y a las características del mercado. Además, al contar con una estrecha relación con la marca automotriz, las financieras de marca pueden redirigir el dinero hacia modelos específicos, según la demanda y el inventario disponible. Por ejemplo, los modelos más recientes pueden tener un precio ligeramente más alto debido a su menor depreciación, mientras que los modelos anteriores pueden ofrecer descuentos significativos para compensar esta diferencia. En el concesionario, es posible también que el concesionario nos dé opciones sobre el tipo de créditos que queramos tomar, siendo los más comunes el tradicional, el balloon y el arrendamiento (o leasing ). La elección dependerá del monto inicial que tengamos para invertir en la compra del vehículo, de la mensualidad que queramos pagar y de lo que queremos hacer con el vehículo al final del crédito. Crédito tradicional: Implica un enganche inicial y pagos mensuales fijos durante un período determinado hasta liquidar el préstamo. Al finalizar el contrato, el cliente obtiene la propiedad total del vehículo. Balloon: Esta opción permite al cliente realizar un enganche menor y pagos mensuales más bajos durante el plazo del préstamo. Al final del contrato, se realiza un pago final (conocido como "balón") para adquirir la propiedad total del automóvil. Arrendamiento: También conocido como leasing, este modelo implica el alquiler del vehículo por un período determinado a cambio de pagos mensuales. Al finalizar el contrato, el cliente puede optar por adquirir el vehículo pagando el valor residual acordado o devolverlo al distribuidor. Enganche, ¿cuál es el monto ideal? El enganche es el pago inicial que el cliente realiza al adquirir un vehículo. Un enganche más alto puede resultar en mensualidades más bajas y en el pago de menos intereses a lo largo del préstamo. Según Ortega, el porcentaje promedio de enganche utilizado en el mercado es un monto equivalente al 30% del valor del vehículo. Mensualidad, ¿cómo hacer que bajeobtener la más baja? La mensualidad se define como el pago regular que el cliente efectúa a la institución financiera para liquidar el préstamo utilizado en la compra del vehículo. Este concepto comprende diversos elementos, entre los que se incluyen el capital del préstamo (es decir, el costo total del vehículo menos el enganche), los intereses acumulados durante el período y, en ocasiones, el costo del seguro y otros cargos adicionales. La cantidad exacta de la mensualidad está determinada por factores como la tasa de interés, el plazo del préstamo y el monto del enganche. "El cliente puede 'jugar' con las variables y analizar cuál es el monto inicial y el monto mensual que quiere pagar", dice Ortega. Por ejemplo, al elegir un enganche del 30% con un plazo de 50 meses, es probable que la mensualidad ascienda a 6,000 pesos. Por otro lado, optar por un plazo más largo, como 72 meses y con ese mismo enganche, podría reducir esa mensualidad a aproximadamente 4,000 pesos. Hoy, el periodo promedio en el que una persona adquiere un vehículo es de alrededor de 50 meses.

Tasa de interés, ¿cuál es la más competitiva? La tasa de interés es el porcentaje aplicado al monto del préstamo que determina el costo del financiamiento. Tasas competitivas pueden resultar en pagos mensuales más bajos y en ahorros a largo plazo. Según Ortega, en México la tasa se sitúa alrededor del 11.5 por ciento, con una tendencia a la baja gradual a lo largo del año. "El Banco de México tenía una estimación de que va a estar bajando paulatina y progresivamente durante todo este año. Pero allá inició por ahí en enero en 11.51% y ahorita está en 11.49%”, dijo Ortega. Cuando las marcas buscan impulsar las ventas de un vehículo, ya sea por lanzamiento, cambio de año modelo o exceso de inventario, recurren frecuentemente a ofrecer una tasa de interés promocional. Estas tasas suelen ser de hasta 9.99 por ciento, por ejemplo, e incluso, en algunos modelos se ofrecen 12 meses sin intereses. Comisión por apertura, ¿eh? La comisión por apertura es el cargo que la institución financiera cobra por otorgar el crédito. Según Ortega, la comisión por apertura es el costo que el banco o la financiera asume por prestar dinero. "Básicamente, si ellos te quieren prestar 100 pesitos, el porcentaje por el cual te prestan ese monto regularmente es de 2.5 pesos. Es decir, el banco tiene un riesgo por prestarte dinero. Y entonces, la comisión por apertura es el costo de confiar en ti y prestarte el dinero en avanzada", dice. En ocasiones, cuando una marca lanza un modelo, suele ofrecer descuentos en este término. En algunos casos, las promociones incluyen "cero comisión por apertura", lo que implica que este costo es absorbido por la financiera o el distribuidor. Dame una buena razón para comprar un auto a crédito Expertos, como Juan Carlos Ortega, argumentan que comprar un automóvil a crédito puede ser conveniente desde una perspectiva de inversión, ya que permite mantener la liquidez y aprovechar otras oportunidades de inversión o gasto. "Vaya el dinero, hay que moverlo. Si tú tienes un monto de efectivo importante, pues la verdad, a lo mejor lejos de invertirlo en comprar un vehículo, a lo mejor conviene más invertirlo en un negocio o en Cetes”, dice.

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